Que vous ayez un projet immobilier, familial ou professionnel, vous devez prendre certaines précautions pour le mener à bien. Parmi celles-ci figure l’assurance de prêt immobilier (assurance emprunteur) pour votre demande de crédit. Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, son remboursement vous lie à l’organisme prêteur pour une durée plus ou moins longue. Pour cela, vous devez prendre toutes les mesures nécessaires en cas d’accidents de paiement. Il peut en effet s’agir d’un problème de santé, d’une invalidité, d’un arrêt de travail, d’une perte d’emploi ou d’un décès. Voici donc quelques critères importants à prendre en compte pour bien choisir votre assurance de prêt immobilier.
Pourquoi opter pour une assurance de prêt immobilier?
Encore appelée assurance emprunteur, l’assurance de prêt immobilier n’est pas légalement obligatoire. Cependant, elle est aujourd’hui nécessaire si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier. En effet, elle assure à l’organisme prêteur d’être remboursé en cas de défaillance de l’emprunteur. C’est pour cette raison qu’on y ajoute par la même occasion un certain nombre de garanties (obligatoires ou facultatives) afin de couvrir tous les types de risques.
Pour choisir les garanties d’une assurance emprunteur, on se base généralement sur le profil de l’emprunteur (état de santé, pratiques sportives, situation professionnelle, etc.). C’est d’ailleurs une excellente solution pour protéger votre famille, notamment en cas de décès. Ils ne seront pas contraints de rembourser votre prêt immobilier devenu une dette dans le cadre difficile d’une succession.
Ainsi, si vous voulez concrétiser un important projet immobilier tel qu’un achat immobilier, vous ne devez pas minimiser les critères de choix d’une assurance de prêt immobilier qui suivent.
Considérer les garanties obligatoires de votre assurance de prêt immobilier
Il est important de savoir qu’une assurance de prêt immobilier comporte des garanties obligatoires. Il s’agit entre autres des garanties décès et invalidité. En effet, la garantie décès concerne généralement l’intégrité du remboursement, sans condition. Pour ce qui est de la garantie invalidité, elle comporte plusieurs niveaux. On compte au plus haut niveau la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) qui est une invalidité à 100 % avec assistance. Il faut noter qu’elle est similaire à la garantie décès en termes de prise en charge. Au deuxième niveau, on a l’Invalidité Permanente Totale (IPT) qui est généralement supérieure ou égale à 66 %. On retrouve ensuite, avec une invalidité supérieure ou égale à 33 %, l’Invalidité Permanente Partielle (IPP). Et enfin l’Incapacité Temporaire Totale (ITT) qui est le niveau le plus léger pouvant empêcher l’activité professionnelle de manière temporaire.
L’assureur se charge donc de rembourser vos échéances durant ces périodes d’invalidité. Vous devez aussi savoir que l’assurance décès peut s’arrêter à un certain âge. Il est donc essentiel d’en tenir compte au moment de choisir votre assurance de prêt immobilier.
Tenir compte du délai de carence et franchise pour l’assurance de prêt immobilier
Pour bien choisir votre assurance de prêt immobilier, il y a d’autres critères cruciaux à considérer. On note en effet le délai de carence qui est le laps de temps durant lequel vous remboursez vos échéances sans pouvoir être indemnisé. Il prend effet à partir de la signature du contrat et peut avoir une durée de 1 à 12 mois en fonction des contrats et des garanties choisis. En ce qui concerne le délai de franchise, il présente les mêmes caractéristiques que le délai de carence (pas d’indemnisation pendant un temps déterminé) et commence au moment de la déclaration d’un sinistre. Cette durée dépend du contrat et des garanties, mais est généralement de 3 mois.
Ainsi, ces deux critères peuvent engendrer des conséquences financières. C’est pour cette raison que vous devez bien lire les mentions inscrites au contrat proposé pour l’assurance de prêt immobilier.
Assurance de prêt immobilier : les exclusions de garanties à éviter
Pour avoir la certitude de bien choisir votre assurance de prêt immobilier, vous devez également passer au crible le critère des exclusions de garanties. En effet, plusieurs faits extrêmes (irresponsables) ne sont pas considérés dans les garanties prises en compte par les assureurs. Toutefois, ces exclusions peuvent concerner un état de santé grave (tabagisme, maladie longue durée), un métier ou un sport à risque. Ces exclusions sont identifiées grâce aux questionnaires à remplir que les assureurs vous remettent. Il s’agit de :
· Questionnaire concernant les métiers ou sports à risque;
· Questionnaire médical.
Il faut noter que ces documents sont indispensables pour obtenir une assurance de prêt immobilier. Ils sont utiles à l’assureur pour en savoir plus sur le niveau de risque de votre profil.
Assurance de prêt immobilier : prise en charge au forfait ou à l’indemnité?
Vous devez comprendre que vos remboursements ne seront pas traités de la même façon en fonction de la prise en charge choisie. On parle de prise en charge au forfait lorsque le remboursement d’une mensualité s’effectue en fonction d’un pourcentage fixé au moment de la signature de votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Elle est généralement pratiquée par des délégations d’assurances. Quant à la prise en charge à l’indemnité, elle est basée sur vos aides et revenus et est essentiellement pratiquée par les assureurs de groupe (banques).
Pour bien choisir votre assurance de prêt immobilier, ces critères sont très déterminants. C’est pour cela que vous pouvez gagner du temps en utilisant un comparateur d’assurance de prêt immobilier comme Compareil.fr. C’est le meilleur moyen de trouver un assureur offrant les meilleures conditions et un taux immobilier raisonnable selon votre profil.
